家を建てる20代必見！費用・制度・流れ・成功の秘訣を徹底解説

「家を建てるのは30代以降」というイメージを持つ人は多いかもしれません。

実際、日本人がマイホームを手に入れる平均年齢は30代後半といわれますが、20代のうちから持つ人も少なくありません。

ここで注意したいのは「買う」と「建てる」の違いです。

中古や分譲住宅を“買う”のではなく、ゼロから計画して“建てる”場合には、費用や流れ、補助金制度が変わってきます。

とはいえ、

• 20代で建てるのは早すぎるのでは？
• 費用や支援制度はどうなっているの？
• メリットとデメリットを整理したい

と不安や疑問を抱く方も多いでしょう。

本記事では「建てる」ことに焦点を当て、20代で家を建てる際に知っておきたい 費用の目安・補助金制度・メリットとデメリット・建築の流れ・ライフプランへの影響 をわかりやすく解説します。

20代で家を建てるメリット・デメリット

20代で建てるメリット（ローン・将来設計の観点から）

• 住宅ローンを早く組めるため、返済期間を長く設定できる
• 昇給や転職などで収入が増えれば返済負担が軽くなる
• 若いうちに住まいの基盤を持ち、ライフプランを立てやすい

20代で家を建てれば返済開始が早い分、完済時の年齢も下げられます。

返済期間を長くできるため月々の負担を抑えやすく、将来の繰上げ返済にも柔軟に対応できます。

また「家を持つ」ことで結婚や子育てなどの将来設計が立てやすくなるのも大きな利点です。

20代で建てるデメリット（収入やライフプランの変化リスク）

• 収入が安定しておらず、借入可能額が限られる
• 結婚・出産・転勤などライフイベントの変化に対応しづらい
• 頭金が少なく、借入額や返済総額が増えやすい

実際には20代はキャリアや生活が大きく変化する時期です。

「想定外の環境変化」により家の立地や間取りが合わなくなるリスクがあります。

また、貯蓄不足から頭金を十分に用意できず、ローン総額が膨らむ点も注意すべきです。

メリットとデメリットのバランスの考え方

20代で家を建てる判断では、両面を冷静に比較することが大切です。

ローン開始を早める利点と、ライフイベントの不確実性をどう調整するかがカギとなります。

目安としては「頭金をどの程度用意できるか」「今後30年のライフプランをどこまで描けるか」。

この2点を検討したうえで、無理のない資金計画を立てられるなら20代で家を建てるのは十分に現実的です。

家を建てるのにかかる費用と資金計画

家を建てる費用の目安（建物＋土地＋諸費用）

家を建てる総費用は建物だけではなく、土地と諸費用を含めて考える必要があります。

頭金と自己資金の考え方

住宅ローンでは総費用の2割ほどを頭金として用意できると安心です。

例：総額4,000万円なら800万円が目安。

頭金が多いほど返済負担は軽くなりますが、20代ではゼロで借入するケースもあります。

その場合は返済額が増えるため、繰上げ返済の活用を見据えた計画が重要です。

20代ならではの資金計画の立て方

20代は収入の伸びしろがある一方、現時点で無理のない返済額を設定することが不可欠です。

目安は「年収の25％以内」や「手取りの3割以内」。

生活費や教育費の増加も見込み、余裕資金を残しておくことが安心につながります。

賃貸を続けた場合とのコスト比較

家賃10万円を30年払い続ければ総額3,600万円。

同じ金額をローン返済に充てれば最終的に資産として家が残ります。

ただし固定資産税や修繕費も必要になるため、単純に家賃と比べず「資産を持つかどうか」で考えるのがポイントです。

20代が利用できる補助金・支援制度【2025年版】

住宅ローン減税

ローン残高の0.7％を所得税・住民税から控除できる制度で、2025年までは新築住宅に対して最大13年間適用されます。

若いうちに家を建てれば、返済初期の負担を軽くでき、長期的に大きな節税効果が期待できます。

地域独自の支援制度

移住促進や定住促進の目的で、自治体によって数十万円〜数百万円規模の補助が受けられるケースがあります。制度の条件や金額は、各自治体ごとに確認が必要です。

• 北海道赤井川村では、住宅を新築し10年以上住めば 最大300万円の建設資金支援、さらに 固定資産税が3年間半額になる制度があります 。
• 一部自治体では、20年間定住を条件に土地・住宅が無償譲渡される制度も確認されています。

このように条件や金額は大きく異なるため、「移住先の自治体名 住宅 補助金」「移住支援 金額」などのワードで検索するのが効果的です。

20代で家を建てる場合、今後の転職や子育てのライフプランに合わせて、地域の制度をうまく組み合わせることが重要です。

補助金・支援制度は年度ごとに内容が変わるため、最新情報をチェックすることが欠かせません。

まどりLABOでは、制度の詳細や申請のポイントをまとめた記事も公開しています。

👉 補助金の最新情報はこちら

20代で家を建てるときの注意点と失敗しないポイント

ライフイベント（結婚・出産・転職）を見据える

20代は、結婚・出産・転職などライフイベントが重なる時期です。

今の暮らしに合わせて家を建てると、数年後に「部屋数が足りない」「通勤に不便」と後悔することもあります。

また、転勤やリモートワークの普及など、働き方の変化も見逃せません。将来を見据え、柔軟に使える間取りや生活の利便性を重視することが大切です。

将来の収入変動を考えたローン選び

20代は収入が伸びやすい一方で、転職や育児で一時的に収入が減る可能性もあります。

ローンは「今払えるか」ではなく「将来も無理なく返せるか」を基準に計画しましょう。

固定金利や長期返済を基本にし、余裕ができたら繰り上げ返済を活用するのがおすすめです。

また、住宅ローンには団体信用生命保険（団信）が組み込まれるため、健康状態によって加入条件が変わる点にも注意が必要です。

土地選び・間取りで見落としがちな点

土地は価格だけでなく、将来の資産価値や地域インフラの発展性を考えることが重要です。

教育・医療・交通の利便性に加え、再開発や人口動態もチェックしておくと安心です。

間取りでは収納不足や生活動線の不便さが失敗につながりやすく、後から改善しにくい点です。専門家や第三者の視点を取り入れて検討すると、見落としを防げます。

20代で家を建てるときは、現在の条件だけでなく「10-30年先の自分と家族の暮らし」に耐えられる計画かを考えることがポイントです。

長期的な視点を持つことで、後悔の少ない家づくりにつながります。

家を建てる手順と20代が意識すべき流れ

家を建てる基本的な流れ（検討～完成まで）

家づくりは、①資金計画 → ②土地探し → ③間取り・仕様検討 → ④建築会社選び → ⑤契約 → ⑥着工・施工 → ⑦完成・引き渡し という流れが一般的です。

このプロセスは短くても1年ほどかかり、土地探しや間取り検討に時間がかかることが多いのが実情です。初めての施主にとっては、全体像を早めに把握しておくことが安心につながります。

20代だからこそ気をつけたいスケジュール管理

20代は結婚や出産、転勤といったライフイベントが重なりやすく、計画が途中で変わる可能性があります。

そのため、スケジュールは余裕を持って設定し、引き渡し後すぐに生活が始められるよう家具・引越し・入居準備まで逆算して計画しましょう。

また、住宅ローンの審査や補助金申請には締め切りがあるため、手続きを遅らせない意識も重要です。

プロに相談すべきタイミング

土地と建築計画は密接に関わるため、土地を決める前に建築士や工務店へ相談するのがベストです。

また、間取りや見積もりを複数社で比較することで、価格と品質のバランスを見極めやすくなります。

まどりLABOでは、土地情報と希望条件を入力するだけでAIが最適な間取りを何十パターンも自動生成し、そのまま複数の建築会社に見積り依頼が可能です。効率よく比較検討を進めたい20代施主にとって、強力なサポートとなるでしょう。

まとめ｜20代で家を建てることの意味とライフプランへの影響

20代で家を建てる価値は？

20代で家を建てる最大の価値は「時間を味方につけられる」ことです。

住宅ローンを早く組めば、完済時期を定年前に設定しやすく、長期的なライフプランに余裕が生まれます。さらに家族が増える前から余裕ある間取りを確保でき、子育てやテレワークにも柔軟に対応できます。資産としての安定も早期から築ける点は大きなメリットです。

建てるかどうか迷ったときの考え方

一方で、20代は収入やライフイベントが変化しやすく、将来像が定まっていないケースも多いです。無理な資金計画はリスクにつながるため、「頭金をどれくらい出せるか」「転職や結婚などライフイベントに柔軟に対応できるか」を冷静に検討しましょう。

もし不安が大きい場合は、まずは賃貸を選びながら資金を貯め、数年後の建築に備えるのも賢明な選択肢です。

まずはシミュレーションから始めよう

結局のところ、20代で家を建てるべきかは「自分のライフプランに合っているかどうか」で決まります。収入・支出・補助金・ローン完済年齢などを具体的にシミュレーションすることで、判断材料が明確になります。

「まどりLABO」では、土地情報と希望条件を入力するだけでAIが最適な間取りを何十パターンも提案し、同時に複数社の見積り比較も可能です。まずは将来をイメージする第一歩として、気軽にシミュレーションから始めてみましょう。

→まどりLABOを覗いてみる